大家好，我是戴哥，一位专业、有爱、热心肠的资深保险老司机
这是戴哥说险-车险知识系列文章第3篇，今天主要说说车险里最基本的险种——车辆损失险
最近，戴哥朋友的奥迪A4车险到期，要续保了，可在续保险种上犯了难：车已经用了好几年，现在还买车损险有必要吗？
而自媒体发达的今天，越来越多信息影响到车主，戴哥随便一搜：“车损险有必要买吗？别被忽悠，买了也不敢出险”之类文章比比皆是。
为解决朋友和广大车主的疑惑，今天戴哥就跟大家详细聊聊车损险，主要内容如下：
车损险主要赔什么
最通俗易懂的讲，车损险就是赔你自己的修车钱，如果你没有买，当车辆出现事故的时候需要你自己掏腰包修理，如果购买车损险由保险公司掏钱给你修车。
而作为几个主要险种之一，车损险的价格也是相对较高的，保险公司会根据你的车辆进行计算，与你车辆的实际价值、使用用途、车型、车辆年限等因素都有关系，计算公式也比较复杂，这里就不过多阐述了。以一辆价值10万元的普通5座家用车为例，第一年新车的车损险价格大概是2000元。
价格不便宜，那么车损险到底赔什么呢？常见可赔付的车损事故类型主要包括以下几类：
（1）自燃灾害：暴风、龙卷风、雷击、冰雹、暴雨、洪水、海啸，地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、火灾、爆炸。
（2）人为原因：碰撞、倾覆、坠毁。
（3）意外原因：高空坠物、倒塌、坐轮渡沉船了
不难看出车损险的赔付范围是非常大的，这也是价格不便宜的主要原因
小剐蹭到底要不要理赔
想必各位车主都或多或少了解，商业险折扣和上年理赔次数是直接挂钩的。以深圳为例（假设新车商业险基础保费为10000元），根据深圳费改后折扣政策：
根据上表测算，我们可以发现，理赔一次对保费浮动还是比较大的
所以小刮小蹭维修费用不大的情况下（通常1000元以下），特别是以往赔付记录较好（例如2年以上无赔），或者已经存在1次以上理赔，戴哥建议还是选择不理赔为好。
当然这只是戴哥的经验参考，车主可以根据自身情况对车险保费进行核算再选择是否报案理赔。
如果对于保费价格变化不清楚的客户，建议先选择报案，再根据事故情况咨询自己的客户经理是否需要保险公司理赔。报了保险后但没有最终理赔，不会记入理赔的次数中。
另外，商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。
我们为什么要买车损险
既然小剐小蹭没必要理赔，那么车损险是不是没必要买呢？其实不然，戴哥认为车损险是必买险种之一，因为它在车险中的作用非常重要：
（1）保障重大事故之后车辆的损失
买车容易修车难，除了指买车后所需要的油费、保险费、停车费等杂七杂八的费用外，还指汽车后市场中奇高的零部件维修费用。零整比系数简单说就是把车的配件全换了，所花的钱能买几辆新车。零整比系数高的车型，意味着维修成本较高，费改后商车险的保费也更贵。
（2）费改后车损险的保障范围扩大
现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
举个例子：
戴哥车停在路边，被送餐小哥撞坏大灯，维修需要3000营销引流，送餐小哥刚工作手头紧迫无力赔偿，一时协调不下来，那其实戴哥可以找保险公司先理赔，再由保险公司向肇事小哥追偿。
所以车损险，戴哥强烈建议购买，尤其以下几种情况建议车主们一定要买车损险：
第一就是新车和新手司机们。刚买的新车，车没有折旧，估值是比较高的，而且新手司机们的技术和经验都一般车损险有没有必要买，出事故的几率也大一些。一般发生了车祸，有了车损险，得到赔偿的保障就大了很多。
第二个就是豪车车主们。价格在四五十万左右的车子一定要购买车损险，这些车子如果发生意外事故，肯定是回去4s店维修，在维修店维修少说也要花上几千上万元，这个时候车损险就显得尤为重要。
第三就是零整比比较高的车。汽车零整比是指汽车全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，简单来说，零整比越高，零件就越贵，维修起来价格就越高。零整比高的豪车譬如最近火热的奥迪大灯，根据中国保险行业协会最新发布了第十一期汽车零整数据车损险有没有必要买，大灯单件零整比最高车型是2018款一汽奥迪A4L，系数为9.66%，相当于10.35个前大灯就可以买一辆新车。
但零整比高的不一定都是豪车，譬如老马六。据相关数据统计，老款马自达的零整比超过500%，零件可以说是非常不便宜了，不过这与它已经停产有关。
期待您的长期关注，任何问题，欢迎文末留言或添加戴哥微信【daigebxzl01】交流~
总结
1.车损险可赔付的车损事故类型主要包括：（1）自燃灾害：暴风、龙卷风、雷击、冰雹、暴雨、洪水等；（2）人为原因：碰撞、倾覆、坠毁；（3）意外原因：高空坠物、倒塌、沉船等。
2.保费折扣和上年理赔次数是直接挂钩，小刮小蹭维修费用1000元以下，戴哥建议选择不理赔
3.新车和新手司机、豪车和豪车车主、高零整比车辆，强烈建议购买车损险
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